口首席记者 卢家波
家住金桂庭院的黄女士在车市上跑了好几天，终于看中了—款心仪的轿车。做生意的她，觉得自己应该拥有一辆轿车，方便生意往来。可是，这款车的价钱让她有些为难。如果自己一下子拿出这么多现金来买车，生意周转就会受到影响。
她想到了个人汽车消费贷款。但是，当她跑遍了市内的几大商业银行，得到的结果却是“凉水当头”：几大银行包括信用社，汽车信贷业务都“停摆”了。
“现在经济能力有限，拿不到贷款，购车的计划只能暂时取消”，黄女士望车兴叹。
“今年8月底，我们退出了个人汽车消费贷款业务，我们是全市最后一家退出的”，市信用联社信贷科科长杨玉东说。
全面“停摆”
2003年“个人汽车消费贷款”登陆十堰以来，曾经圆了许多人的汽车梦。据知情者介绍，2003年我市的汽车消费者，有三成都是通过按揭的方式购车的。那时，各大汽车经销商打出的广告语是：“首付30％，某某汽车开回家”。
但是好景不长，车贷在我市迅速萎缩，直至停摆。
我市各大商业银行是从2003年开始推行“个人汽车消费贷款”业务的。工商银行十堰市分行是较早启动这项业务的金融机构。据工商银行十堰市分行个人金融业务部经理张英亮介绍，2003年刚运作车贷时，为了保证资金良性回笼，他们采取让汽车经销商存入百分之十的保证金的方式进行，但一些汽车经销商不愿承担这个风险。为了维系这项业务，工商银行又与一些专业的担保公司协议担保，但这种方式仍然化解不了风险。
“我们银行作为金融企业，主要是规避风险，追求效益，但车贷这块业务的整体状况不是很好”。张英亮说。
于是，车贷在2003年至2005年的两年间，运作一直“不畅快”，处于时断时续的尴尬境地。至2005年初，按揭的门槛就由“首付30％提高到40％。发放贷款的银行还对消费者的其他条件做出了相应的调整和提高。
到了2005年7月，工商银行十堰市分行干脆停止了车贷业务的办理。随后，市农行、建行等银行也相继停办了个人汽车消费贷款业务。市信用联社一直坚持到2007年8月底，也停办了这项业务，他们是最后一家退出车贷业务的金融机构。
市信用联社的退出，标志着我市车贷业务的全面“停摆”。
三方“损失”
和黄女士一样，家住顾家岗的刘先生也是想通过贷款购买一辆家用轿车，但是，跑了银行后，他的希望落空了。刘先生准备到襄樊或者武汉去贷款买车，但他又担心到外地购车麻烦更多。上户、车辆的维护保养这些都不方便。最终，刘先生无奈地放弃了成为“有车一族”的梦想。
车贷停摆不仅仅是给想购买车的消费者带来不便，也给汽车经销商带来损失。
汽车经销商程龙在火车站附近开了一家汽车销售行，专营乘用车。车贷业务停摆后，给程龙的公司带来的损失是显而易见的。“客户本来看中了一款车，但积蓄不够，要在往常可以通过车贷来按揭。但是，现在车贷停办，他只好放弃了买车的想法，这对我们来说，就是客户的流失。”程龙公司的生意也因此一落千丈，“原来车贷开办时，每个月能卖出三四十台车，现在车贷停办了，客户都得拿现款提车，压力剧增。目前我们每个月只能销售十几台车，销量减少一半。”对 此，程龙很无奈。
而车贷停摆对于银行方面的损失，也是巨大的。据资料显示，2004年车贷业务占金融机构全部消费余额的10．2％，是仅次于住房消费贷款的第二大业务。但是，这项业务因多种原因迅速萎缩，成为“鸡肋业务”，也是金融机构不愿看到的。
停摆原因
既然车贷停摆，招致购车者、汽车经销商和银行三方的利益都受损，那么车贷为何还是“义无反顾”地全面停摆了呢?其中主要原因有三。
首先是贷款购车者的信用不良，导致银行风险增大，不敢放贷。据市信用联社信贷科科长杨玉东介绍，信用联社累计发放汽车消费贷款1．7亿元左右，至今年8月底，还有5700多万元的贷款没有收回来，而这其中，不良贷款竟然占20％。农业银行十堰市分行、建设银行十堰市分行、工商银行十堰市分行都纷纷表示，车贷主信用状况不佳，坏账比率居高不下，使这项业务难以为继。
其次是汽车降价过快对车贷的影响。房屋是越来越增值，而汽车是越用越贬值。汽车降价速度很快，一辆新车在三年的贷款期内，其价格可能跌到比贷款还低的程度，这就使部分购车者采取拖欠贷款的方式，让银行或者担保公司出面收拾，宁愿把汽车这个抵押物赔给银行，也不愿还贷款。如果银行走司法程序，往往也是“赢了官司输了钱”。而承担车贷保险的一些保险公司，为了清收贷款，竟然在街头采取围追堵截的方式，强行“征收”贷款车主的汽车，强迫车主还贷款。
再次，就是汽车经销商急于卖车，对购车者的信用情况不进行详细调查，甚至与借款入勾结向银行提供虚假资料套取贷款。还有一些素质差的经销商利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，其捆绑销售、欺诈消费者等恶意行为使很多消费者“望贷却步”。这些导致信用危机的作法，都对车贷业务产生了伤害。
何日“解冻”
有关统计显示，从发达国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％至70％都依赖于贷款。而从我市的情况来看，需要贷款来购买车辆的消费者群体还是很大。而各大金融机构的车贷停摆，无疑挫伤了消费者的积极性，也影响了车市的繁荣稳定。坏账比率居高不下，使这项业务难以为继。
其次是汽车降价过快对车贷的影响。房屋是越来越增值，而汽车是越用越贬值。汽车降价速度很快，一辆新车在三年的贷款期内，其价格可能跌到比贷款还低的程度，这就使部分购车者采取拖欠贷款的方式，让银行或者担保公司出面收拾，宁愿把汽车这个抵押物赔给银行，也不愿还贷款。如果银行走司法程序，往往也是“赢了官司输了钱”。而承担车贷保险的一些保险公司，为了清收贷款，竟然在街头采取围追堵截的方式，强行“征收”贷款车主的汽车，强迫车主还贷款。
再次，就是汽车经销商急于卖车，对购车者的信用情况不进行详细调查，甚至与借款人勾结向银行提供虚假资料套取贷款。还有一些素质差的经销商利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，其捆绑销售、欺诈消费者等恶意行为使很多消费者“望贷却步”。这些导致信用危机的作法，都对车贷业务产生了伤害。
何日“解冻”
有关统计显示，从发达国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的600％至70％都依赖于贷款。而从我市的情况来看，需要贷款来购买车辆的消费者群体还是很大。而各大金融机构的车贷停摆，无疑挫伤了消费者的积极性，也影响了车市的繁荣稳定。
有关专家分析指出，车贷的潜力还是巨大的。在今后，汽车的消费量一定会以较高的速度增长，按国际惯例，车贷仍然是买车者的首要选择。车贷业务萎缩只是暂时的，其前景还是可观的。但要想短期内恢复甚至升温也是比较困难的。因为银行和保险公司、担保公司都吃过亏，还心有余悸。信用环境—时也难以改善，暂未建立完善的个人信用体系，风险难以规避。这些因素都会影响到车贷的“解冻”。
但是，车贷毕竟是大势所趋。目前汽车消费信贷市场当务之急是培育和规范市场，而不能急功近利。对于需求方来讲，消费者的消费观念需要培育和转变，不能让汽车降价或贬值成为不还车贷的借口，要树立个人信用的意识。对于车贷业务的提供者金融机构来说，规范经营行为，不恶性竞争，不随意放宽贷款条件，不恶意套保，才能降低车贷风险。当然汽车经销商也有责任重视贷款客户的信用审查。
“我们希望相关汽车经销商和我们更进一步的沟通，使贷款客户、汽车经销商、银行三方进行有效的合作，共同打造一个适度、稳健的车贷环境”，工商银行十堰市分行个人金融业务部经理张英亮说。
