市民张女士：高考结束以后，我就打算把孩子送到国外读书，由于手头资金不够，我想办理房产抵押贷款。听说相关手续繁杂，涉及专业知识较多，因此不知道该如何下手。请问办理房屋抵押贷款有什么要注意的吗？

　　●记者出击

　　根据张女士所反映的情况，记者先后咨询和走访了代办资产评估、抵押的市天明资产评估有限公司的业务经理陈天明及四大商业银行。

　　已抵押过的房产不能二次抵押

　　根据国家对房屋抵押贷款的规定，办理房屋抵押消费贷款房产必须具备以下全部条件：1、房屋产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押；2、房龄（从房屋竣工日起计算）+贷款年限不超过40年；3、所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证。对于已向银行做了抵押的房产，不可以再用来办理消费贷款，但可以用他人已付清全款的房产进行抵押。抵押人须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。

　　贷款金额抵押率各银行标准不同

　　目前国家规定房产抵押消费贷款起点金为5000元，最高额度不得超过抵押房产评估价值的70%，贷款期限一般不超过5年，最长可达10年。贷款利率按照中国人民银行规定的同期商业贷款利率执行，有利随本清，按月还本付息等方式。

　　市内各大商业银行对贷款金额和房产评估价之间的抵押率规定各不相同。如在农行十堰分行申请房屋抵押贷款，贷款额度是抵押房产评估价值的60%，最高不能超过抵押房屋评估价值的70%。而建行十堰分行规定，采取质押方式担保的，贷款额度一律不得超过质押物评估价值的60%，银行抵押率原则上不超过评估价值的50％。在实际操作中，银行还会对贷款人进行信用额度调查，来决定最终的抵押率。

　　抵押贷款年限银行规定有异

　　除抵押率不同外，各银行的抵押贷款年限也有所不同，虽然住房抵押消费贷款国家规定最长可贷5年，但具体年限则由各家银行自行规定。在城区四大商业银行中，农行十堰分行规定市民申请房屋抵押贷款，其期限只有1年、2年和3年3个档次，最多不超过3年。建行十堰分行的贷款期限则是最多不超过2年。工行十堰分行目前暂停办理房屋抵押贷款业务。

　　记者 夏明岚