秦楚网消息(十堰晚报)记者 吴忠斌报道:近日，有读者打电话咨询房贷一族如何才能轻松理财，缓解个人还款压力。昨日，工行十堰市分行金融理财师程斌就此提出了理财建议。
稳健型：
商业贷款提前还款省息数万
程斌说，“一旦贷款就要按照贷款金额和贷款时间长短付出利息。因此，减少利息支出的最简单、最稳健的途径就是尽早归还本金，以及尽力缩短贷款期限。目前，工薪阶层购房者通常采用提前还款，而忽略了缩短贷款期限也是减少利息支出的方式之一。当然如果既提前还款又缩短贷款期限，双管齐下就更省利息。”
比如，朱先生2008年8月购房，贷款本金30万元，贷款期20年。按照现行利率7.83％，那么每月要还款2477.67元，共计应付利息为29.46万元左右。
如果采用第一种方法，在一年后提前还款10万元，贷款期限不变，按照7.83%的年贷款利息计算，现在每月还款1633.57元，共需要支付利息为18.71万元左右。可以发现，共计可以节省利息10.75万元。
如果采用第二种方法，即提前还款10万，又增加一定的月供，缩短贷款期限到12年还清贷款，那么每月需要还款2191.55元，12年共计需要支付10.41万元的利息，则可节省19.05万元左右的利息。
由此可见，同样提前还款，同时缩短还款期限8年，比仅仅提前还贷，要少支付8万多元的利息。
挑战型：
还款理财两不误
程斌说，提前还款是减轻房贷还款压力的有效途径之一，但是与此同时，贷款者因此也将失去利用该笔资金进行投资的机会。那么有没有两全其美的方法，既能提前还贷减少房贷利息支出，又不会失去该笔资金的流动性？
据了解，目前部分银行提供了这种可能。比如某行的“贷活两便”就能起到这样的作用。房贷客户只要将其月供扣款账户申请为“房贷理财账户”即可。“该账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分，将被视作提前还贷，达到减少贷款利息支出的目的。如果客户对这笔资金有更好的用处时，如股票、基金或购买其他投资产品，则可随时从账户中支取部分或全部存款。”
据介绍，如此，可以最大限度地保证客户资金灵活性的同时，能提升个人财富综合收益能力，同时还可以一定程度地降低还贷利息支出。
比如，李先生在银行申请了一笔40万元人民币的住房按揭贷款，并申请了“贷活两便”。某天，他将30万元临时闲置资金存入房贷理财账户，银行将按照协议约定的相应比例计提13.5万元视作提前还贷，剩余16.5万元按活期存款计息，这样提前还贷的13.5万元每日少支出的利息，加上16.5万元活期存款每日的收益，其总和为27.23元。如此，临时提前还贷一个月，则可相应节省约几百元的月供。而一旦有更好的投资方向，李先生可随时支取30万元闲置资金，用于投资收益更高的股票或者基金。
省心型：
固定利率锁定加息风险
程斌介绍，对于判断有升息预期并准备贷款买房的市民，可考虑尝试银行的“固定利率”房贷，因为浮动的贷款利率每年都可能有变化，而固定利率房贷可将5年左右乃至更长时间的利率，固定在一个稳定的水平上，这是当前人民币处于升息通道中较为省心、理想的贷款策略。
不过，这也要求购房者具备一定的风险锁定能力。如果购房者判断今后的贷款利率会升到8%、9%。而且在这个比较高的阶段持续比较长的时间，那就适合选择固定利率。不过理财专家认为，近年房贷利率已经多次提高，此时申请固定利率房贷，风险可能比较大。
如何评价房型优劣
目前市场上影响消费者购房的一个很重要的因素是房型，一个好的房型使你使用起来备感实惠。良好的采光通风、合理的房屋布局加上精心的装饰布置，使你充分享受家居的舒适和愉悦。
什么房型属好房型？见仁见智，你不妨根据下面的一些原则自己判断。
一般的好房型讲求住宅内部使用功能区分明确，公共活动区、私密休息区、辅助区之间都有较明显的划分，各自有专门的使用功能，动静有别。
公共活动区：供起居交流用，如客厅、餐厅、门厅等。
私密休息区：供处理私人事务、睡眠休息用，如卧室、书房、保姆房等。
辅助区：对以上两部分区域功能起辅助作用，如厨房、卫生间、贮藏室、阳台等。
评价房型时，可考虑以下几个方面：
活动区与休息区明确分开，休息区相对集中；尽量减少在活动区内墙上开门，使完整墙面更多；相互联系方便；房屋位置合理，进门有小门厅过渡；厅最好朝南向或景观向；大厅与分户门之间设门斗过渡性空间；卫生间不宜离主卧室太远，更不要穿越客厅；在厅内墙上忌四处开门妨碍厅的使用，忌门与门相对开；厅、卧室均有良好的朝向和穿堂风，无暗房；居室、主卧室远离电梯间或楼梯；厨房间外最好能配以阳台，既可通风，又可弥补厨房使用面积和临时使用功能的不足；食寝分离、居寝分离；入口处最好有玄关；餐厅与起居室空间上相互贯通；形成自然通风。
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