通讯员 陈安明

      今年上半年，全市金融运行是否平稳，金融运行呈现什么特点？笔者通过相关数据分析，发现上半年金融运行呈如下特点：存款增长较多，增速较快，贷款增长前快后慢，票据业务成为重要补充，宏观调控政策影响加深，小企业贷款难度增加，地方经济发展与宏观调控的矛盾显现。

关键词：储蓄存款和企业存款
    特点：双双快速增长，各项存款余额543.3亿元，比去年同期多增长32.6亿元，月均增长11亿元。
    原因：受股市大幅度下挫的影响，股市冷、基金冷，资金明显回流银行；企业员工工资增加对储蓄存款增；汽车市场的转好带动生产、改装、销售企业资金周转加快，存款增加;农村的综合收入提高较快。

    到6月末，全市各项存款余额543.3亿元，比年初增长68.5亿元，比去年同期多增长32.6亿元，月均增长11亿元。存款增长主要是储蓄存款和企业存款双双实现大幅度增长，其中储蓄存款比年初增长39.9亿元，企业存款比年初增长15.2亿元。两项存款增加额占总存款增量的80％。
    今年，一方面受股市大幅度下挫的影响，股市冷、基金冷，资金明显回流银行。同时，受加息的刺激，定期储蓄存款增长较快，同比多增22亿元，占储蓄存款增量的73％，这说明在当前物价水平较高的情况下，居民对定期存款利率较为认可；另一方面企业员工工资增加对储蓄存款增加有一定贡献。据不完全调查，企业效益改善后，为减少物价上涨对企业职工生活的影响，今年部分企业月增资200元。
    企业存款增加是因为国家规定商用车从今年7月1日起实行国Ⅲ排放标准，这大幅度提高了商用车造价，所以用户抓紧购买、生产企业抓紧生产现在较为便宜的卡车，促使汽车行业特别是载重车市场持续走好，带动十堰整车和零配件行业效益改善。
    据调查，去年下半年至今年上半年载重车旺销，部分车型和关键零部件需求提前预定，排队购买，东风天龙系列提前3个月付现款也要排队一星期左右才能提货，出现了类似1993年的汽车旺销局面。白浪汽配城多年压库的配件也销售一空，许多装车企业等待备件装车。汽车市场的转好带动十堰的生产、改装、销售企业资金周转加快，存款增加。
    存款增加还有一个结构性特点，即在县城以下有网点的金融机构存款增长较多，1至6月，农行、信用社、邮局三家机构增加存款40.4亿元，占总增加额的59％。说明农村的综合收入提高较快。

关键词：贷款
    特点：增长前快后慢，全市各项贷款226.5亿元，总量控制在上级行限额以内，票据业务成重要补充。
    原因：金融机构准备金率历经6次调整，累计提高3个百分点，银行的放贷能力受到大大抑制。

    到6月末，全市各项贷款226.5亿元，比年初增长19.2亿元，比同期少增加贷款4亿元。其中短期贷款比年初增长18亿元，比同期多增加9亿元，中长期贷款比年初增长2.1亿元，比同期少增长11亿元，票据贴现比年初下降0.9亿元。贷款1季度增长较快，主要是1月投放较多，进入4月份速度开始放缓，5月份平同期水平，6月份贷款下降。在贷款总量的严格控制下，银行承兑汇票成为重要补充，1至6月签发银行承兑汇票76.1亿元，比同期增加7.4亿元，通过票据业务的补充，有效缓解了贷款规模不足与需求钢性增加的矛盾。短期资金周转基本靠银行承兑汇票解决。
    年初以来，在持续从紧的宏观调控形势下，金融机构准备金率调整历经6次调整，累计提高3个百分点，以十堰的543亿存款做简单测算，相当于冻结存款16亿元，银行的放贷能力受到大大抑制。在这种情况下，金融部门通过金融创新缓解压力，即能够使用票据的尽量签发银行承兑汇票支持，减少信贷资金占用，腾出资金支持其它企业。
    贷款的结构性变化和投放的季节性特点，并非是贷款自身的特点，而是从紧的货币政策的一种调控现象。短期贷款同比增加较多和中长期贷款增量下降，是国家实行更加严厉的宏观调控手段后，银行对信贷结构进行了调整，收回部分中长期贷款，新增短期贷款，适应从紧货币政策的需要和增加灵活经营的主动权。而贷款增长前快后慢也是受制于贷款按季度规模控制，市工商银行在去年底预计到今年的政策形势后，年底做好了项目储备，早动手、早投放，在上级行贷款规模还没有下来之前就投放贷款4.3亿元，抢先占用了省分行的贷款规模。市信用联社在一季度超过季度贷款规模3.2亿元后，通过加大逾期贷款的清收，到6月末新增贷款控制在武汉分行确定的规模以内。

关键词：宏观调控
    特点：政策影响加深，金融部门面临一些困难。
    原因: 金融机构信贷资金全面吃紧，规模控制力度过大; 信贷资产质量面临下降的危险; 小企业贷款难度增加。

    今年以来，从紧的货币政策效果全面体现，金融部门影响加深，小企业贷款更难，显现金融与经济发展的不协调性。
    （一）金融机构信贷资金全面吃紧，规模控制力度过大。应当说本轮宏观调控在去年底以前对地方国有商业银行影响有限，基层行基本感觉不到宏观调控的影响，只要是好的项目，贷款基本都能够得到满足。
    今年以来，在持续从紧的政策下，十堰市感觉明显，好像调控的力度越来越大，资金的闸门越拧越紧，项目贷款要在全省排队，既要看项目的吸引力，还要在规模上争取。工商银行年初计划向东风公司发放贷款5亿元，项目报到省分行后，只批了2亿元。前些年银行千方百计向东风公司营销贷款，可是东风公司不要，现在他需要，却又没有足够的规模，基层行很难受。今年的规模控制，从余额、发生额、新增额三个方向按季度控制，虽然国有商业银行二级分行不存在超规模的问题，但是全省的规模是红线，是不能突破的，没有规模，就没有资金。信用社规模控制实行按法人考核，从今年1月15日起，十堰市对辖区实行差别准备金率的政策，除A类社（武汉分行根据支农的分类）外，竹溪、房县、郧县、郧西执行12％的存款准备金率，十堰城区、丹江口、竹山执行15％的准备金率，而恰恰是A类社存款增长较多，贷款需求有限，他们的存贷差仅40％，而城区存款增长较慢，而贷款需求旺盛，而他们的存贷差达到72％，接近监管75％的极限。这样造成的直接结果是有资金的无项目，有项目的无资金。
    （二）信贷资产质量面临下降的危险。从紧的货币政策导致部分原来已签约的贷款不能够如期满足，会使部分项目进行到一定阶段后，由于后期资金不能及时到位形成半拉子工程或烂尾楼，虽然十堰目前还没有出现，但在项目审批过程中，基层行已经感受到了压力，未来如果再加大从紧的力度，半拉子工程在所难免。
    从紧的货币政策还加大了客户主观违约的风险，有些客户贷款本来可以还了再贷，因为害怕再贷审批不了，有意不还，宁愿支付逾期罚息和承担违约的风险。如十堰某房地产开发公司开发的一个楼盘，销售很好，因害怕得不到银行贷款，将售楼款挪作另外的楼盘开发，导致银行的贷款形成不良。
    （三）小企业贷款难度增加。今年来，尽管各行都没有出台限制小企业的贷款政策，工行和建行还明确表示小企业贷款在全国范围规模调剂，不受当地规模限制。
    影响主要体现在三个方面：一是贷款门槛提高，所有小企业都必须是授信企业2A以上，房地产企业必须具有2级以上开发资质，开发面积在20000平方米以上。在贷款的行业上应当是国家支持的行业，国家限制或禁止的行业贷款困难，十堰市是以汽车为主导的产业，汽车生产、改装和零配件生产受于限制性行业。二是贷款的时效性下降，过去贷款金额在2000万元以下都由当地行决定，现在所有贷款都需要逐笔上报到省行，逐笔审批，正常情况下，比过去至少要延长3天时间。三是贷款成本增加。由于各家行审批都很难，标准也不一样，企业为了保证获得贷款，就得向多家行同时争取，融资成本成倍增加。
    汽车是十堰市的主导产业，在任何时候都没有动摇过。从2006年底开始到现在，以载重车为代表的车型出现了一车难求、持币待购的现象，与此相关的汽车零部件生产、改装、汽车贸易都出现了相呼应的局面，经济出现了多年难有的繁荣局面。面对经济上的好转，全市从政府到银行到企业都铆足了劲想抓住机遇发展自己，进一步提升十堰市汽车产业链的市场地位和生存空间，也正是贷款需求比较旺盛，银行信贷资产质量得到了改善的契机。此时的严格控制，无疑是让政府、银行、企业都不好受，对金融与经济的协调性提出了更高的要求。