【阅读提示】继9月16日人民币存款准备金率、贷款利率双率齐降之后，央行8日在其官方网站发布了“三率齐降”的消息：2008年10月9日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其它期限档次存贷款基准利率作相应调整；从2008年10月15日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。与此同时，国务院决定9日起对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。
“三降一免”会给市民生活带来什么影响？记者昨日就此采访了我市相关专家。
早前报道：
央行下调存贷款利率及准备金率 免征利息税
政策解读:中国是否进入降息通道？
央行下调“双率”提振经济 系六年来首次下调
■记者 吴忠斌
【影响之存款】
10万元存1年 少拿63元利息
这次在降息的同时，暂免了5%利息税的征收。昨日，记者请工行十堰市分行金融理财师程斌计算后发现，对于存款一族来说，由于暂免利息税的影响，这次降息对存款利息影响并不大。
以存款10万元为例，假设定存3个月期限，降息前利率为3.33%，扣除5%的利息税，到手的利息为790.88元。而这次降息后，3个月存期的利率虽然降至3.15%，但不收利息税，因此实得利息为787.5元，比降息前只少了3.38元。
假设10万元存半年，本次降息后，实得利息为1755元，仅比原来少了40.5元。若10万元存1年，降息后，实得利息为3870元，比原来少了63元。如果存期是2年，降息后实得利息为8820元，比原来少了72元。
10万元存5年 多拿112.5元利息
对于中长期存款来说，因为暂免利息税的缘故，这次降息有点“特别”。程斌计算后发现，3年期的存款实际利率并没改变，对于市民来说，到手利息不变，而5年期的实际存款利率不降反升。
先看3年期存款，降息前利率为5.40%，但是扣除5%利息税后，实际利率为5.13%，正好是这次降息后的利率水平。假设存款10万元，降息前税后实得利息为15390元，而降息后利息仍然不变，还是15390元。
再看5年期存款，降息前存款利率为5.85%，扣除利息税后的实际利率为5.5575%，还低于这次降息后的水平5.58%。假设存款10万元，存期5年，降息前到手利息为27787.5元，而降息后利息为27900元，降息后因为暂免利息税的原因，利息还多出112.5元。
利息税分段算 存款不用“搬家”
“一笔存款，前面产生的利息仍按5%的利息税征收，本次降息以后就不收利息税了。银行的电脑系统会直接分段计算，不用转存，如果定期存款提前支取再转存，可能会有利息损失。”程斌提醒。
【影响之楼市】
“我感到了一丝暖意。”东方明珠城市花园销售经理胡朝辉告诉记者，“三降一免”显现出了一个较为明显的信号，给房地产开发商以信心。虽然此次降息对楼市的促进作用不是很明显，但当积累到一定程度时，就会产生从量变到质变的一个过程。“就像去年第一次加息，刚开始我们没感觉，但是加了五六次后发现其实对买房人还是很有影响的，到最后几次，开发商已经感觉到压力了。”
而另一家房产开发商的负责人告诉记者，尽管降息对购房者来说是利好，也会起到刺激信心的作用，然而实际效果应该不大，更多的是心理作用。
【影响之企业】
从本月15日起，存款类金融机构的人民币存款准备金率下调0.5个百分点。此举将进一步增加银行的流动资金，银行的放贷口子将有所增大。而贷款降息使得企业的利息成本降低，贷款企业将能从中受益。
“我的贷款要是晚几天发，利息就能少付一点了。”昨日，做批发生意的郑先生对记者说。原来，国庆节结束后上班第一天，银行把1年期的200万元贷款发放给了郑先生，若是放款时间延迟至10月9日，则能省下一笔贷款利息。
有些经营者更看重的是银行的贷款门槛降低，“银行上交给央行的准备金少了，他们的放贷资金就多了。另外，贷款利率降低，也显示贷款门槛将有所降低，能给我们一个更好的融资环境。”做工程的彭老板说。
程斌告诉记者，上半年银行对经济形势判断比较谨慎，再加上放贷口子扎紧，所以惜贷情绪浓厚。而在目前信贷需求供不应求的状况下降息，银行出于保经济增长的乐观预期，可能会加大信贷投放力度，缓解企业目前的资金困境。
【影响之贷款】
公积金贷款
20万30年省利息15875元
昨日起，公积金贷款和商业性房贷利率再次下调。和9月16日的首次降息相比，这次降息幅度更大、贷款利率省得更多。
假设客户贷款20万公积金，期限为5年，两次降息后，月供可由原来的3753元降至3712元，每月少还41元，总的贷款利息也由原来的25192元降至22735元，可节省2457元。期限越长，可节省的贷款利息越多，20万元纯公积金贷款，假设分别贷款10年、20年、30年，那么客户可节省的总利息分别为4227元、9563元、15875元。
商业性贷款
20万30年省利息14490元
购置第一套住房的客户，可以享受贷款利率85折的优惠。假设客户贷20万商业性房贷，期限为5年，那么经过连续两次降息后，月供可由原来的3920元降至3884元，每月少还36元，总的贷款利息也由原来的35238元降至33091元，可节省2147 元；若贷款期限为10年，月供可减少31元，总利息可节省3737元；若贷款期限为20年，月供可减少36元，总利息可节省8648元；若贷款期限为30年，月供可减少40元，总利息可节省14490元。
啥时调整
新客户昨执行 老客户明年降
记者昨日从多家银行获悉，对于已经办理房贷的老客户来说，虽然今年已经连降两次利息，但是根据合同约定，一般都要等到次年的1月1日再下调，今年余下的几个月仍然执行原利率。新客户即日起开始就执行新的房贷利率，只要是银行没有下款的客户、最近正在办理房贷手续的客户，都可以享受降息后的新利率。
专家提醒
是否提前还贷关键看投资收益
程斌告诉记者，“提不提前还贷，并不是看现在利率升了还是降了，而是要看投资收益能否超过现在的贷款利率。如果投资收益能超过贷款利率，那么贷款就是划算的，如果超不过，不如考虑提前还贷。”
【影响之股市】
散户意见分歧
昨日上午，记者在长江证券公司了解到，面对央行决定下调存款准备金率和存贷款基准利率的消息，股民意见分歧较大。不少股民认为，因为政策干预，昨日早盘股指走势必然会受到明显影响，出现高开基本就成了定局，但也有更多股民表示，股指高开后的走向仍不乐观。
有股民表示，市场已经进入减息周期。还有股民称，上次利息税下调导致市场对银行业绩预期下降，银行股受到大抛，导致股市下跌，这次国家就选择了取消利息税来代替单降，且下调了银行存款准备金率，银行的业绩预期会比较好，银行股会带动股市上涨。
机构多数看好
对于10月8日央行作出的降息决定，业内人士普遍认为，将从一定程度提振市场信心，对证券市场起到正面影响，股市有望短线出现交易性机会。
“此次央行的降息行动，表明刺激经济的政策趋势已经基本形成。”长江证券公司市场部经理肖波指出，对证券市场而言，降息无疑是利好消息。
中信建投十堰营业部证券分析师张勇表示，在全球金融风暴愈演愈烈之际，全球央行果断进行联手降息，是史无前例的动作，比单个国家单兵救市的效果要好一些，将有利于股票市场的稳定。
