车险7折监管底线名存实亡-秦楚网

    荆楚网消息 (楚天都市报) 刘阳绘

　　本报记者蔡琳璐严珑实习生李志文

　　车险市场陷入恶性循环

    这家刚开出7折，那家就喊出6折；昨天才叫出5.5折，今朝又惊现4.2折。一直以来，“没有最低，只有更低”的车险市场扑朔迷离，在给广大车主不断带来“惊喜”的同时，也给他们带来了成串的疑惑——七折不是车险底限吗，低折扣秘密在哪里？折扣如此之低的车险，能够放心地购买吗？

　　4.2折车险仍有利润空间

    交强险只要600多元，商业险只要2000多元！
    武昌南湖刘先生的爱车——一辆自动挡标致307的车险即将到期，近日，每天都有数名保险代理人打来推销电话，并且不断刷新价格“低线”。虽然希望能省点钱，可听到一家车友会的上述报价，他有点不敢相信自己的耳朵。
    刘先生于2005年买车，包括交强险、三责险、车损、盗抢险、车上人员险、玻璃险、不计免赔险共7项，当年保费 7000多元，2006年为5000多元，去年是4050元，今年的保费仅3050元，低得让他“有些放心不下”。
    汉口某高校秦老师有一辆手动挡速腾，近日也需要续保。在与多位代理人讨价还价后，他得到一个“最低价”：16万元的车损、15万元的三责、14万元的盗抢、车上人员险、玻璃险、不计免赔险以及交强险，一共才3150元，总价仅为去年的一半。
    昨日，记者以车主身份拨打多位车险代理人电话，他们都表示，“近日商业车险最低折扣在4.2-4.4折左右，但各保险公司报价不等，相差有几百元。”
    “保监会规定车险最多只能打7折，你们难道是亏本卖？”对此疑问，一位代理人含糊其辞，“我们给出的的确是最低价，没得赚了。”
    代理人真是亏本卖车险吗？业内人透露，保监会规定车险的最低折扣为7折，保险公司给代理中介的手续费（回扣）最高可达50%。也就是说，一张保单，代理人的最低进价为7折再5折即3.5折，他即使按4.2折卖出，仍有7%的利润空间。

　　车险虽便宜理赔也打折

    购买同样的车险，少花钱有什么不好？这是许多车主的想法。但是，汉口某事业单位王女士的遭遇，或许能帮您把这个问题看得更明白些。
    王女士去年通过保险代理为自己的一辆丰田威驰车购买了4.9折车险。去年7月，她倒车时撞上花坛，立即拨打保险公司报案电话，来了两个查勘员拍了照片。她自己花300元修好车，把索赔材料交到保险公司后一直没有回音。王女士问了两次都被保险公司敷衍过去，后也没有耐心继续追讨。
    与王女士形成鲜明对比的是她的朋友郑先生。郑先生与他几乎同时投保，投保范围基本相同，不同的是郑先生是直接到保险公司按7折签订的保险合同。去年底，郑先生不慎撞车，保险公司对其服务态度要好得多，很快将420元损失赔偿下来。“没想到区别待遇如此明显。”王女士表示将吸取教训，以后不会一味贪便宜。
    同样的保险，怎能有不同的服务？众多购买打折保险车主认为，保险公司既然卖出保险，不管价钱如何都应同等对待，然而事实却并非如此。“羊毛总要出在羊身上。”据业内人士透露，在目前的环境下，低价钱肯定是以牺牲服务为代价的。如果保险公司一方面低价卖车险，另一方面还全额、及时地赔付，“肯定会入不敷出。”因此，低价买到车险的车主们在理赔时，可能会碰到两类问题：一是理赔额打折；二是理赔周期拖长。
    据了解，保险公司在理赔时，会考虑车主购买车险的折扣，如果价钱太低，保险公司就会在定损、核赔等环节上更加苛刻，本来可以赔1000元，也许只赔800元；如果保险公司当月或当季赔付率太高，保险公司肯定优先赔付那些以正常价格购买车险的客户，而低价购买车险的车主就只好一等再等。
    万一碰到不良代理人，车主就“掉得更大”。一家保险公司车险部负责人介绍，如果代理人觉得客户杀价太狠，甚至可能将假保单、外地保单卖给客户；或是待客户交钱后，偷偷地帮其退几个险种。

　　折扣越大车主风险越大

    事实上，保险公司对车主最低折扣只能是7折，而给保险代理的折扣则是在7折以下不断变化的。当保险公司给保险中介折扣相对较高时，他们有什么神通能够继续为车主办超低折扣车险呢？记者从多方途径了解到，主要有以下五招：
    首先是谎报车情。比如将汽车的折旧年限从15年降低为10年，如此一来车辆价值也会迅速缩水，一旦丢失保险公司只能按保单上的低价赔付。
    二是将私车转公车。此举可享受企业车投保的较低费率，出小险还好说，一旦发生大险或者产生纠纷，保险公司可能拒绝理赔。
    三是缩小保障范围。由于车主对一些隐性条款不太注意，保险代理为压低保费，在收取费用后再偷偷退出两三个险种。保障期内，车辆未涉及被退保险则平安无事，否则将造成很大麻烦。
    四是采用比例投保方式降低价格。如原应按10万元投保的车辆，保险代理仅按5万元来计算保费，这样一来保费要比正常投保降很多，而不知情者还以为得到了优惠。一旦车辆出险，保险公司只能按约定5万元的比例赔付。
    五是部分保单不上账。比如保险代理与保险公司串通，签100张保单，留下30张不计入系统，以此拉低平均费用。一年内不出事皆大欢喜，若出小事就给车主补平，出大事就容易引发官司。“总而言之一句话，折扣越大风险越大。”一位从事保险代理业务多年者坦言，车险最重要的作用，就是能在车辆出险时得到一定的保障，但是购买保险时的价格越低，这样的保障就越不牢靠。
    事实上，这种超低折扣将使车险市场陷入恶性循环。
    据了解，目前湖北54家专业保险中介、4900多家兼业代理公司掌握了湖北省7成左右的车险客户资源，它们成为各保险公司拉拢的对象。保险公司虽然痛恨代理人大肆砍价，但也只能“睁只眼闭只眼”，给予他们远低于7折的折扣。
    由于通过保险代理卖出的车险数量越来越大，且折扣越来越低，而赔付金额却越来越高，导致一些保险公司入不敷出。有数据显示，2006年全年我省15家财产险公司中仅5家盈利，其它10家全部亏损。
    既然如此，保险公司为何还要拼命争夺车险市场份额呢？“保险公司不做车险马上死、做车险还能慢点死。”一家财险公司的办公室负责人告诉记者，车险保费在财产险保费中比重很大，各保险公司必须努力占领市场份额。
    特别对于新成立的保险公司，一般都会以低价战略来快速扩大保费规模、占领市场。而一旦市场上有公司给出低价，其他公司出于竞争考虑也会跟进。尤其在临近考核等特殊日子，各家保险公司为完成指标而“冲量”，就可能对保险代理给出不可想象的超低价。
    对此，主管部门也有清楚认识。在今年初举行的全省保险工作会议上，省保监局有关负责人就曾作出评价：“财险市场面临的最大问题是低价恶性竞争。”

　　广大车主切勿因小失大

　　“单凭监管部门法规与行业自律条款，很难从根本上遏制低价竞争。”一位保险业资深管理人员表示，“7折底限”根本意图是解决车险市场价格战问题，使之从无序竞争变为有序竞争，但由于主管部门查处的依据主要是看保单发票，在实际取证中有一定困难。
    湖北经济学院金融学院保险系主任刘宁表示，保险公司为完成短期指标，不得不倚赖掌握了大量客户资源的保险代理，给予他们超低折扣，但这对保险公司自身长远发展和保险行业整体发展都是有害的。
    刘宁认为，要根本解决车险市场低折扣竞争的问题，一方面需要监管部门加强管理，各保险公司达成共识，共同维护市场的健康发展；另一方面需要广大车主也要清楚地认识到，购买保险就是为获得一份有效的承诺，不要为表面的低价而损失实际的保障。